昨日，國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等領(lǐng)域的整治工作進(jìn)行了部署安排。同時(shí)，《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等具體方案相繼出爐，預(yù)計(jì)接下來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎來(lái)一場(chǎng)強(qiáng)勁的整治風(fēng)暴。

不叫“P2P”也會(huì)被監(jiān)管

“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將毫無(wú)意外地迎來(lái)行業(yè)洗牌的提速�！迸呐馁JCEO張俊如是告訴記者。昨日，銀監(jiān)會(huì)、公安部等15部委聯(lián)合發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，為P2P業(yè)務(wù)監(jiān)管劃下政策紅線。

《方案》明確，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)落實(shí)信息中介性質(zhì)，不得設(shè)立資金池，不得發(fā)放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶(hù)承諾保本保息、期限錯(cuò)配、期限拆分、虛假宣傳、虛構(gòu)標(biāo)的，不得通過(guò)虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目收益前景等方法誤導(dǎo)出借人。股權(quán)眾籌平臺(tái)不得發(fā)布虛假標(biāo)的，不得自籌，不得“明股實(shí)債”或變相亂集資，不得進(jìn)行虛假陳述和誤導(dǎo)性宣傳。

同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和股權(quán)眾籌平臺(tái)的客戶(hù)資金與自有資金應(yīng)分賬管理，嚴(yán)格落實(shí)客戶(hù)資金第三方存管要求，不得挪用或占用客戶(hù)資金，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事資產(chǎn)管理、債權(quán)或股權(quán)轉(zhuǎn)讓、高風(fēng)險(xiǎn)證券市場(chǎng)配資等金融業(yè)務(wù)。

此外，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)等未取得相關(guān)金融資質(zhì)的，不得利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和股權(quán)眾籌平臺(tái)從事房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)；規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)“眾籌買(mǎi)房”等行為，嚴(yán)禁各類(lèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)展“首付貸”性質(zhì)的業(yè)務(wù)。

在張俊看來(lái)，不到兩個(gè)月的時(shí)間里，政府密集出臺(tái)監(jiān)管規(guī)定和整治方案，表明政府決心將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到國(guó)家大的金融監(jiān)管體系中來(lái)，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)從非常規(guī)領(lǐng)域爆發(fā)。

記者發(fā)現(xiàn)，在整治方案中反復(fù)強(qiáng)調(diào)要實(shí)施“穿透式監(jiān)管”。對(duì)此，張俊表示，“這意味著監(jiān)管和整治工作會(huì)以平臺(tái)從事的具體業(yè)務(wù)性質(zhì)來(lái)定性，許多打著‘智能投顧、科技金融’旗號(hào)的平臺(tái)，雖然改名不叫P2P，但并不能規(guī)避監(jiān)管和整治。”

據(jù)銀監(jiān)會(huì)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)比之2014年末分別增長(zhǎng)了49.1%、499.7%。全國(guó)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1700余家。

值得注意的是，銀監(jiān)會(huì)表示，此次明確將校園網(wǎng)貸作為整治重點(diǎn)，對(duì)校園網(wǎng)貸違規(guī)行為進(jìn)行分類(lèi)處置，對(duì)涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)采取暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)、整改存量業(yè)務(wù)、加強(qiáng)對(duì)借款人的資格審核，落實(shí)第二還款來(lái)源等，依法打擊有關(guān)校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的違法違規(guī)行為。

第三方支付機(jī)構(gòu)

再不能“吃利差”

同時(shí)，央行會(huì)同13部委印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，為非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范劃出“硬杠杠”。

《方案》指出，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金，客戶(hù)備付金賬戶(hù)應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。央行或商業(yè)銀行不再向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

“客戶(hù)備付金是支付機(jī)構(gòu)收到的預(yù)收待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)�！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱(chēng)，“目前，支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)達(dá)70個(gè)�？蛻�(hù)備付金分散存放，既不利于對(duì)客戶(hù)備付金進(jìn)行有效監(jiān)管，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)�！�

此外，《方案》規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)，應(yīng)通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行。開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)依法取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)，不得無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)，開(kāi)展商戶(hù)資金結(jié)算、個(gè)人POS機(jī)收付款、發(fā)行多用途預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)。

據(jù)介紹，無(wú)證經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，一是采取“大商戶(hù)結(jié)算”模式，將用戶(hù)支付資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶(hù)，再由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)算給其平臺(tái)下掛商戶(hù)；二是開(kāi)立類(lèi)支付賬戶(hù)的電子錢(qián)包，具有充值、消費(fèi)、提現(xiàn)等支付功能。

對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付機(jī)構(gòu)在技術(shù)終端、客戶(hù)信息管理等方面缺乏安全保障措施，極易造成客戶(hù)信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，一些機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上大肆售賣(mài)POS機(jī)具，對(duì)商戶(hù)和客戶(hù)未設(shè)置任何準(zhǔn)入門(mén)檻，為黃賭毒、洗錢(qián)等非法行為提供支付服務(wù)，助長(zhǎng)犯罪。無(wú)證機(jī)構(gòu)常采取低價(jià)傾銷(xiāo)等惡性競(jìng)爭(zhēng)方式，通過(guò)變?cè)旖灰�、偽造業(yè)務(wù)類(lèi)型等違規(guī)方式實(shí)現(xiàn)，擾亂市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。

私募產(chǎn)品禁止打包拆分銷(xiāo)售

此外，昨日，央行、銀監(jiān)會(huì)等17個(gè)部門(mén)還聯(lián)合印發(fā)了《通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，明確互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)不得依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)。

具體包括：金融機(jī)構(gòu)不得依托互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)各類(lèi)資產(chǎn)管理產(chǎn)品嵌套開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、規(guī)避監(jiān)管要求。未經(jīng)相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，不得將私募發(fā)行的多類(lèi)金融產(chǎn)品通過(guò)打包、拆分等形式向公眾銷(xiāo)售。銷(xiāo)售金融產(chǎn)品應(yīng)披露信息和提示風(fēng)險(xiǎn)，不得將產(chǎn)品銷(xiāo)售給與風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的客戶(hù)等。

值得注意的是，《方案》明確采取“穿透式”監(jiān)管方法，根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定，旨在防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定。

據(jù)悉，專(zhuān)項(xiàng)整治工作已于今年4月開(kāi)始，計(jì)劃至2017年3月底前完成。（記者 范曉）

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“奇葩險(xiǎn)”將受?chē)?yán)查 網(wǎng)售保險(xiǎn)禁止承諾收益

本報(bào)訊（記者董禹含）國(guó)務(wù)院辦公廳公布《方案》后，保監(jiān)會(huì)隨后公布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，將重點(diǎn)查處保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述問(wèn)題。同時(shí)，未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不得依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)上“奇葩險(xiǎn)”頻出，抓人眼球。據(jù)悉，非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒅攸c(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問(wèn)題；不法機(jī)構(gòu)和不法人員通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)利用保險(xiǎn)公司名義或假借保險(xiǎn)公司信用進(jìn)行非法集資等。

“界定什么是‘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)’是個(gè)難題，很多產(chǎn)品都很模糊。很多的產(chǎn)品具有保險(xiǎn)的特征，但卻明確自己不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門(mén)是要整治不良的，保護(hù)創(chuàng)新的。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為。

“利息”“預(yù)期收益”等詞匯一度成為保險(xiǎn)公司宣傳、銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)的“法寶”。這次整治將嚴(yán)查在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等問(wèn)題。

整治互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)上，具體措施包括加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露監(jiān)管，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定披露產(chǎn)品信息，滿足消費(fèi)者知情權(quán)；排查萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品）相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)有針對(duì)性的監(jiān)管政策；加大互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)價(jià)業(yè)務(wù)查處力度，對(duì)于存在違規(guī)問(wèn)題的公司予以嚴(yán)肅查處。

此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開(kāi)展業(yè)務(wù)上，重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。包括：保險(xiǎn)公司與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)領(lǐng)域傳遞；保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，存在風(fēng)控手段不完善、內(nèi)控管理不到位等情況。

保監(jiān)會(huì)介紹，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作為期一年，分為摸底排查、查處整改和總結(jié)報(bào)告三個(gè)階段。整個(gè)專(zhuān)項(xiàng)整治工作計(jì)劃于2017年初完成。