中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)易綱、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)等主管官員和著名專家，在近日舉辦的“2016中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”上，就如何促進(jìn)中國(guó)普惠金融健康安全發(fā)展，加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管，以及金融改革發(fā)展成果如何更多惠及普羅大眾等方面發(fā)表了各自的觀點(diǎn)。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)易綱：

中國(guó)將以三大文件為抓手

推動(dòng)G20普惠金融議題

普惠金融的概念由聯(lián)合國(guó)在2005年正式提出，主要是指以低成本來(lái)服務(wù)廣大人民，讓一些不方便接受金融服務(wù)的群體，比如身處偏遠(yuǎn)地區(qū)的群體、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體、貧困人口、殘疾人和老年人等也可以得到金融服務(wù)。同時(shí)，消費(fèi)者保護(hù)一直也是普惠金融一個(gè)非常重要的方面。普惠金融可以支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和增加社會(huì)的包容性。

根據(jù)世界銀行的估算，2014年仍有約20億成年人無(wú)法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融任重而道遠(yuǎn)，各國(guó)需結(jié)合各自實(shí)際情況，采取有針對(duì)性的政策措施。今年G20會(huì)議的一個(gè)重要議題就是普惠金融。中國(guó)作為G20主席國(guó)，以三大文件為抓手，在推動(dòng)普惠金融議題方面已經(jīng)取得了重要進(jìn)展。

一是制定《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，包含8項(xiàng)原則，66條行動(dòng)建議，這是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件。8條原則的第一條原則是倡導(dǎo)數(shù)字技術(shù)；第二條原則是處理好在推廣普惠金融過(guò)程中創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；第三條原則是構(gòu)建適合于數(shù)字普惠金融的法律監(jiān)管框架；第四條原則是拓展數(shù)字金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施需要中央銀行和監(jiān)管當(dāng)局以及其他有關(guān)部門(mén)一起來(lái)建設(shè)；第五條原則是盡量做好消費(fèi)者保護(hù)；第六條原則是重視消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)知識(shí)和金融知識(shí)的普及；第七條原則是促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)客戶的身份識(shí)別；第八條原則是監(jiān)測(cè)數(shù)字普惠金融的進(jìn)展情況并及時(shí)報(bào)告。

66條行動(dòng)建議包括提倡政府的轉(zhuǎn)移支付數(shù)字化、提倡成本降低、提倡監(jiān)管的行為要符合市場(chǎng)原則、提倡公平競(jìng)爭(zhēng)等。另外，我們還強(qiáng)調(diào)數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一化和平臺(tái)之間的可兼容性。行動(dòng)建議還包括一些行業(yè)自律以及一些反恐融資和反洗錢(qián)的內(nèi)容。

二是升級(jí)《G20普惠金融指標(biāo)體系》，增加了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新指標(biāo)。具體而言，這個(gè)指標(biāo)體系包括賬戶的普及率；儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)蓄率；信貸的普及率；數(shù)字支付、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的普及率；ATM機(jī)和銀行網(wǎng)點(diǎn)的密度；客戶賬戶的使用頻度以及消費(fèi)者保護(hù)等方面。我們用這些指標(biāo)來(lái)衡量一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的普惠金融發(fā)展到了什么程度。在這個(gè)指標(biāo)體系里，我們提倡各國(guó)向國(guó)際組織報(bào)送高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，我們也提倡數(shù)據(jù)的透明度和可比度。

三是制訂《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》，提出改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵(lì)動(dòng)產(chǎn)抵押融資、改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度三項(xiàng)優(yōu)先改革措施。這三項(xiàng)改革措施都可以運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，并在G20通過(guò)以后作為G20和世界各國(guó)自愿采用的行動(dòng)指引。

面向未來(lái)，發(fā)展普惠金融需要思考四個(gè)問(wèn)題并在創(chuàng)新中尋求解決之道。首先是商業(yè)可持續(xù)性問(wèn)題，普惠金融不是慈善金融、救濟(jì)金融，也有異于政策性金融，不能過(guò)度依賴財(cái)政補(bǔ)貼和行政命令，而是要充分發(fā)揮市場(chǎng)主體的力量，尋求商業(yè)可持續(xù)的模式。其次，要關(guān)注“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展提升了金融服務(wù)的覆蓋面，但也會(huì)拉大缺乏數(shù)字技術(shù)知識(shí)與技能的弱勢(shì)群體與主流社會(huì)的差距。第三，是促進(jìn)低收入的發(fā)展中國(guó)家的普惠金融發(fā)展問(wèn)題。第四，是銀行為回避反洗錢(qián)、反恐融資風(fēng)險(xiǎn)而關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)的金融排斥問(wèn)題。最近幾年，一些大型的跨國(guó)銀行關(guān)閉了在非洲地區(qū)的一些網(wǎng)點(diǎn)，有些銀行關(guān)閉的理由是現(xiàn)在反洗錢(qián)的成本太高，以至于其沒(méi)有辦法支持在這些地區(qū)的運(yùn)營(yíng)。這種去風(fēng)險(xiǎn)和去銀行的趨勢(shì)，也對(duì)普惠金融產(chǎn)生了一些負(fù)面的影響。在這里我們要思考，如何才能在防風(fēng)險(xiǎn)和降低成本的同時(shí)，又能提供更好的普惠金融。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露：

微型金融監(jiān)管

要保持彈性和適當(dāng)性

從全球范圍看，微型金融的發(fā)展大體經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段，微型金融總體上是社會(huì)公益活動(dòng)，資金主要來(lái)源于捐贈(zèng)，利率低于市場(chǎng)水平，商業(yè)可持續(xù)性不高。第二階段，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表，通過(guò)開(kāi)發(fā)非傳統(tǒng)借貸技術(shù)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，但也出現(xiàn)了利率過(guò)高、偏離原來(lái)的服務(wù)對(duì)象等問(wèn)題。第三階段，在2008年國(guó)際金融危機(jī)的沖擊下，部分經(jīng)濟(jì)體出現(xiàn)了局部的小額信貸危機(jī)，微型金融需要重新尋找在服務(wù)民生和實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性兩者間的再平衡。

回顧微型金融的發(fā)展歷程，有幾點(diǎn)重要啟示。第一，發(fā)展微型金融，既不能簡(jiǎn)單理解為面向低收入人群的公益活動(dòng)，也不能完全等同于一般性的商業(yè)金融，要正確處理好履行社會(huì)責(zé)任和實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)之間的關(guān)系。第二，微型金融具有小額、分散的特點(diǎn)，從個(gè)體的角度看風(fēng)險(xiǎn)外部性比較小。但微型金融點(diǎn)多面廣，如果風(fēng)險(xiǎn)因素過(guò)多累積和無(wú)序擴(kuò)散，也可能會(huì)系統(tǒng)性地影響金融穩(wěn)定，因此有必要加強(qiáng)對(duì)微型金融的宏觀審慎管理和微觀審慎監(jiān)管。第三，微型金融與一般性的商業(yè)金融在服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)管理等方面的確存在較大差異，對(duì)微型金融的管理和監(jiān)管要求顯然不宜照搬一般性商業(yè)金融的作法，需要保持一定的彈性和適當(dāng)性。同時(shí)，需要根據(jù)不同微型金融組織的性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，綜合考慮從業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)外部性的大小和商業(yè)化程度的高低等諸多因素，實(shí)施分類監(jiān)管，提升監(jiān)管有效性。

面向未來(lái)，中國(guó)人民銀行將把促進(jìn)微型金融和普惠金融發(fā)展作為金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，更好發(fā)揮政策引導(dǎo)和正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)投身微型金融和普惠金融事業(yè)，讓金融改革發(fā)展成果更多惠及普羅大眾。

一是發(fā)揮貨幣信貸政策工具的正向激勵(lì)作用。繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，引導(dǎo)貨幣信貸和社會(huì)融資規(guī)模合理增長(zhǎng)，為微型金融和普惠金融的持續(xù)健康發(fā)展?fàn)I造適宜的貨幣金融環(huán)境。同時(shí)，充分發(fā)揮差別存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)支小再貸款、扶貧再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎政策、信貸政策導(dǎo)向評(píng)估等工具的正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地將金融資源配置到“三農(nóng)”、小微企業(yè)和精準(zhǔn)扶貧等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

二是完善多元化、廣覆蓋的微型金融和普惠金融組織體系。推動(dòng)形成商業(yè)性、政策性、開(kāi)發(fā)性、合作性等金融機(jī)構(gòu)共同參與微型金融和普惠金融發(fā)展的工作大格局，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)設(shè)置、資源配置、內(nèi)部授權(quán)、績(jī)效評(píng)價(jià)等方面采取傾斜性的政策。深化農(nóng)村信用社改革，支持民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，更好地滿足特殊群體差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求。

三是創(chuàng)新針對(duì)微型金融和普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的金融產(chǎn)品和服務(wù)。引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，有序拓寬合格抵押品范圍，完善扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款等政策框架。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，讓更多的人享受到賬戶開(kāi)立、存取款、支付轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。創(chuàng)新銀行間債券市場(chǎng)債務(wù)融資工具，拓寬涉農(nóng)企業(yè)和小微企業(yè)直接融資渠道。

四是優(yōu)化微型金融和普惠金融發(fā)展生態(tài)。擴(kuò)大支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，積極推廣網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付等新型支付方式，深化銀行卡助農(nóng)取款和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。加快農(nóng)村信用體系和中小企業(yè)信用體系建設(shè)，提高小微企業(yè)和農(nóng)戶融資的可獲得性和便利性。加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳普及，提高金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)：

普惠金融的精髓

是民眾公平地獲得金融服務(wù)

普惠金融是一種新的理念和新的制度，也是整個(gè)金融發(fā)展的一個(gè)新階段，它意味著在平等的基礎(chǔ)上以商業(yè)可持續(xù)性為原則，以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，以成本可負(fù)擔(dān)為基礎(chǔ)的一種面向所有大眾的金融活動(dòng)。如果是這樣的話，實(shí)際上它會(huì)涉及到一系列體制機(jī)制的變化，而不僅僅是設(shè)立一兩個(gè)新的機(jī)構(gòu)、開(kāi)設(shè)一兩個(gè)新的品種。在這種新體制機(jī)制下，所有的普羅大眾都能夠在公平的基礎(chǔ)上獲得應(yīng)有的金融服務(wù)，這是普惠金融的精髓。

如今在中國(guó)發(fā)展普惠金融有了更加緊迫的意義。從需要來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已經(jīng)不是最重要的，經(jīng)濟(jì)結(jié)果的公平性上升到比以往任何時(shí)候都重要的地位。最近二十年來(lái)，世界上發(fā)生的很多重大事件都與收入分配不公有關(guān)，前年法國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家皮凱蒂的《21世紀(jì)資本論》之所以風(fēng)靡全球，就在于它正當(dāng)其時(shí)，全世界都感覺(jué)到收入分配不公。因此，包括中國(guó)在內(nèi)的世界各國(guó)都意識(shí)到要把解決公平問(wèn)題放在更加重要的位置。中國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)行了40年了，現(xiàn)在進(jìn)入了改革開(kāi)放的深水區(qū)，遇到了很大的阻力。為了破除這個(gè)阻力，黨和政府敏銳地觀察到，要想使得改革開(kāi)放能夠推進(jìn)下去，一定要讓普通百姓有改革成果的獲得感。可獲得當(dāng)中最主要的是獲得金融資源，因?yàn)樗�是所有�?jīng)濟(jì)上不公平的最重要因素之一。很多人在享受過(guò)度金融服務(wù)的同時(shí)，更多的人卻享受不到金融服務(wù)。這個(gè)時(shí)候提出普惠金融非常重要。

而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也有了發(fā)展普惠金融的可能。以前提到發(fā)展普惠金融，總有人會(huì)提出成本問(wèn)題、信用問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)可控等問(wèn)題，今天，由于有了新的技術(shù)，這些問(wèn)題都可以解決了。首先是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，然后是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，還有非常細(xì)密的數(shù)值計(jì)算方法。有了這三個(gè)利器，所有的成本問(wèn)題、信用問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)可控的問(wèn)題都迎刃而解了。

既有需要，又有可能，所以普惠金融在今天才會(huì)風(fēng)靡全球、風(fēng)靡中國(guó)。

普惠金融的概念和內(nèi)容相當(dāng)廣泛。首先普通人要有存款的便利，有機(jī)構(gòu)能夠吸收儲(chǔ)蓄，這就需要有網(wǎng)點(diǎn)。其次，各種各樣的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，包括消費(fèi)活動(dòng)都要能支付，因此電子支付和結(jié)算的便利構(gòu)成了普惠金融的另一個(gè)內(nèi)容。此外，普惠金融要求各種社會(huì)資金能夠迅速地流到應(yīng)該流入的人手中。在這些基本經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)的基礎(chǔ)上，已經(jīng)積累了足夠的信息可以去評(píng)價(jià)當(dāng)事人的某些信用，也可以發(fā)放相關(guān)貸款。所以必須要有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)才會(huì)有這種貸款的發(fā)生。

在上述經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)的基礎(chǔ)上，我們構(gòu)成了一個(gè)鏈條，在這個(gè)鏈條上已經(jīng)串起了幾乎所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。所謂的供應(yīng)鏈金融發(fā)展、區(qū)塊鏈的發(fā)展都有了基礎(chǔ)。普惠金融對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)還是應(yīng)該扎實(shí)去做，不要滿足于搞幾個(gè)產(chǎn)品、設(shè)立幾個(gè)機(jī)構(gòu)。中國(guó)的金融發(fā)展史反復(fù)告訴我們，如果只是滿足于這樣幾個(gè)目的，所有的問(wèn)題都不會(huì)解決，還是會(huì)走老路，一定要有新觀念，一定要知道新的服務(wù)要點(diǎn)，普惠金融才會(huì)發(fā)展。

迄今為止，全世界普惠金融發(fā)展規(guī)模最大、最迅速也最穩(wěn)妥、風(fēng)險(xiǎn)最可控的可能還是基于互聯(lián)網(wǎng)的一些金融，比如手機(jī)銀行。中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)雖然世界領(lǐng)先，但是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融是分割開(kāi)的。所以，對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，所有的事情都在于基礎(chǔ)設(shè)施，基礎(chǔ)設(shè)施的改變需要理念的改變，理念的改變還要推進(jìn)體制機(jī)制的改變。（張莫金輝）