近年來，我國健康保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，公開信息顯示，2012年至2015年，我國健康險(xiǎn)保費(fèi)年均復(fù)合增長率高達(dá)40.86%，而同期的財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增長率分別為14.46%、14.14%和18.07%。
目前社會保障體系內(nèi)，已經(jīng)包含了醫(yī)療保險(xiǎn)，那么，投保健康險(xiǎn)的作用有哪些？
據(jù)介紹，平日里人們常聽說的醫(yī)保通常指基本醫(yī)療保險(xiǎn)，是社會保障體系中的重要組成部分，是由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險(xiǎn)，具有廣泛性、共濟(jì)性、強(qiáng)制性的特點(diǎn)�；踞t(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ)，保障廣大參保人員的基本醫(yī)療需求，主要用于支付一般的門診、急診和住院費(fèi)用等。
商業(yè)健康保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長期看護(hù)保險(xiǎn)。
基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用，設(shè)定有起付線和封頂線�；踞t(yī)療保險(xiǎn)的住院起付線，對起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報(bào)銷范圍的費(fèi)用，基本醫(yī)療保險(xiǎn)按比例支付。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人賬戶或現(xiàn)金支付。而某些藥品（進(jìn)口藥、新品藥等）以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施，還有交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用，這些多數(shù)不在基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍之內(nèi)。
此時(shí)，商業(yè)健康險(xiǎn)的優(yōu)勢就凸顯出來。多數(shù)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品在被保險(xiǎn)人確診為重疾時(shí)，馬上給付一筆醫(yī)療金，便于及時(shí)治療。并且部分商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品還包含保費(fèi)豁免條款，即被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定事故便無需繳納后續(xù)保費(fèi)，但保障繼續(xù)有效。除此之外，商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠補(bǔ)償醫(yī)病期間的額外支出，如疾病后非醫(yī)療支出、個(gè)人收入損失、家人看護(hù)支出和護(hù)理費(fèi)用等。也就是說，商業(yè)健康保險(xiǎn)能有效補(bǔ)充社保不能報(bào)銷的絕大部分。
目前，很多保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)包含了醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品、重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有特別針對癌癥的防癌保險(xiǎn)產(chǎn)品等。比如一些重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品，不僅保障惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、良性腦腫瘤等高發(fā)性重癥疾病，而且還提供按照投保年限的遞增，基本保額隨之翻倍的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的充足覆蓋。
“重大疾病平均治療費(fèi)用約為30萬元至50萬元左右，醫(yī)保大約可以報(bào)銷15萬元至20萬元左右，術(shù)后休養(yǎng)需要3至5年，為了不影響生活質(zhì)量，除去治療費(fèi)用，還需準(zhǔn)備休養(yǎng)期生活費(fèi)用�！蹦潮ｋU(xiǎn)公司產(chǎn)品經(jīng)理對記者表示，商業(yè)健康保險(xiǎn)中提供的收入損失、家人看護(hù)支出、護(hù)理費(fèi)用等保障，能夠幫助被保險(xiǎn)人把損失降到最低。
社會保障體系內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面廣，保費(fèi)相對低廉，重在保障。而商業(yè)健康保險(xiǎn)通過設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率和產(chǎn)品，給客戶提供了更多的選擇，滿足不同收入群體的需求。兩種保險(xiǎn)相互補(bǔ)充，可以更好實(shí)現(xiàn)人們的健康風(fēng)險(xiǎn)管理。
（來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)）
