如果說2016年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的第一主題是“監(jiān)管與合規(guī)”，那么“資金存管”恐怕是其中最具體的目標(biāo)之一。
從去年七月互金發(fā)展指導(dǎo)意見出臺、明確提出網(wǎng)貸平臺必須選擇合格的銀行類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金存管至今，正好過去了一年時(shí)間。從行業(yè)交流來看，已經(jīng)有不少投
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以最近剛剛與廈門銀行合作，上線資金存管系統(tǒng)的銀客理財(cái)（原銀客網(wǎng)）為例，其相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，在銀行存管系統(tǒng)上線后，其日均充值額增長3倍，而日均提現(xiàn)額，降低了一半�！斑@說明用戶對于銀行存管是十分認(rèn)可的�！�
不過，在監(jiān)管趨嚴(yán)的大環(huán)境下，網(wǎng)貸平臺尋求銀行合作資金存管的意愿更為強(qiáng)烈，但與之不相匹配的是銀行方面的準(zhǔn)入門檻在不斷提高，對接速度也在逐步放緩，甚至有些已經(jīng)簽訂的“合作協(xié)議”也隨著銀行的退出而最終擱淺。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截止2016年7月30號，一共197家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與銀行簽署了資金存管協(xié)議。其中，77家已經(jīng)上線了銀行存管系統(tǒng)。相較于目前全國近3000家正常運(yùn)營的P2P平臺而言，這實(shí)在是杯水車薪。
銀行“嚴(yán)守”對接大門
在P2P資金存管領(lǐng)域“第一個吃螃蟹”的民生銀行，最近也逐漸慢下了腳步，開始觀望。
2015年2月，民生銀行召開發(fā)布會正式涉足P2P資金存管相關(guān)業(yè)務(wù)，并與積木盒子等幾十家平臺簽訂合作協(xié)議，不過今年5月，民生銀行在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示，盡管民生銀行在技術(shù)能力方面沒有問題，但是在P2P資金存管業(yè)務(wù)的發(fā)展上非常慎重，目前只與積木盒子、人人貸、首金網(wǎng)三家平臺合作。
民生銀行資金存管業(yè)務(wù)被無限期終止，而那些此前已經(jīng)與民生銀行簽訂了“資金托管戰(zhàn)略合作協(xié)議”的平臺，也只能另謀出路。但目前來看，接受P2P資金存管業(yè)務(wù)的銀行并不多。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截止7月30號，共計(jì)39家銀行布局資金存管業(yè)務(wù)，其中簽約平臺數(shù)最多的三家銀行為：華興銀行（34家）、恒豐銀行（29家）、民生銀行（20家），緊隨其后的還有中信銀行（15家）、徽商銀行（簽約14家）、江西銀行（13家）、浙商銀行（8家）、招商銀行（6家）。
在簽訂廈門銀行之前，銀客理財(cái)也幾乎接觸過行業(yè)內(nèi)所有可以提供存管服務(wù)的銀行，這其實(shí)也是一個雙向選擇，銀行會提出具體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，平臺也會考慮對接效率和用戶體驗(yàn)。
不過，尋求銀行合作只是第一步。從存管協(xié)議的簽訂到正式上線，還有漫漫長路要走。從目前的情況來看，現(xiàn)階段網(wǎng)貸平臺開展銀行存管的成功技術(shù)和模式案例都屈指可數(shù)，其中系統(tǒng)對接是合作中最難的難點(diǎn)。
銀客理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，在銀客理財(cái)與廈門銀行的對接過程中，各種層面的標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)要求等等條件粗略估計(jì)有百余項(xiàng)。涉及資產(chǎn)質(zhì)量、誠信質(zhì)量、是否正規(guī)的經(jīng)營、有沒有不符合監(jiān)管條例的行為等等都需要經(jīng)過銀行詳細(xì)審核。
簡單列舉一項(xiàng)：資金存管系統(tǒng)需要對P2P平臺主要功能進(jìn)行賬戶分層處理，其中包括：投資人賬戶、融資人賬戶、平臺賬戶、擔(dān)保方賬戶以及渠道方賬戶等。每一種分層意味著一個單獨(dú)的場景，每一個場景又包含著多個結(jié)構(gòu)，涉及多種指令。
從已經(jīng)完成此項(xiàng)業(yè)務(wù)的幾個平臺來看，積木盒子專門組建了二三十人的團(tuán)隊(duì)，花費(fèi)了近9個月的時(shí)間與民生銀行進(jìn)行系統(tǒng)對接；人人貸與民生銀行的接洽開始于2015年2月，系統(tǒng)切換上線于2016年2月，歷時(shí)長達(dá)一年。
銀客理財(cái)耗時(shí)稍短一些，與廈門銀行的系統(tǒng)對接只用了三個月時(shí)間，但其付出的代價(jià)也并不小，其整個項(xiàng)目組超過30人的團(tuán)隊(duì)，耗費(fèi)三個月時(shí)間一直在昌平封閉開發(fā)。
P2P資金存管之困
對于銀行來說，其實(shí)也很難判斷和P2P“聯(lián)姻”到底是一件好事還是壞事，一方面，來自網(wǎng)貸借貸雙方的開戶、資金存管的管理費(fèi)對于一些銀行來說還是非常有誘惑力的。
另一方面，平臺跑路帶來的風(fēng)險(xiǎn)、來自監(jiān)管的壓力，投入的巨大研發(fā)成本也都讓他們有些望而卻步。合作的前提是互利互惠，在現(xiàn)在網(wǎng)貸的大環(huán)境下，P2P與銀行還能否繼續(xù)“聯(lián)姻”，未來又該怎么走呢？
從已經(jīng)宣稱上線銀行資金存管的平臺的模式來看，主要可分為銀行直連、第三方支付聯(lián)合銀行存管和銀行存管三種模式。
這三種模式中，銀行直連模式出現(xiàn)的最早，但是應(yīng)用的范圍卻最小，目前僅有開鑫貸等5家平臺采用此種模式。這種模式的優(yōu)勢在于平臺借助銀行實(shí)現(xiàn)了交易資金的在線直接支付結(jié)算功能，免去了投資人充值后再投資的這一步驟。
第二種模式是第三方支付聯(lián)合銀行存管的方式，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前有約20家平臺采用此種模式。
聯(lián)合存管的方式同樣可以起到資金隔離的作用，把用戶的資金和平臺的自由資金區(qū)別開來。但是一個重要的問題在于，非銀支付管理辦法的新規(guī)出臺后，明確規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶”。
“第三方支付+銀行”聯(lián)合存管的模式與支付新的意圖規(guī)相悖，未來可能成為P2P平臺的隱患。
在這三種模式中，平臺接受度最高、應(yīng)用范圍最廣的是銀行存管模式。
在此種模式下，銀行會為平臺、投資人、借款人等開設(shè)獨(dú)立的存管賬戶，安全保障金賬戶和擔(dān)保公司賬戶。在投資人進(jìn)行充值、投資等操作時(shí)，會跳轉(zhuǎn)至存管銀行頁面進(jìn)行操作。平臺不能夠直接觸碰資金，所有資金流通都是經(jīng)過銀行賬戶，能夠有效隔離平臺和用戶的資金。
上述銀客理財(cái)人士表示，雖然推進(jìn)艱難，但銀行存管毋庸置疑是大勢所趨。銀行存管不僅僅是一個資金存管的問題，項(xiàng)目信息、資產(chǎn)相關(guān)協(xié)議、借款人身份信息、風(fēng)控資料等等多種信息都是存管的。
其認(rèn)為，在互金行業(yè)經(jīng)歷了野蠻生長之后，不僅監(jiān)管層面要求存管，作為平臺本身，也希望能有一個行業(yè)門檻，通過高門檻過濾掉一批不合規(guī)、擾亂行業(yè)秩序的企業(yè)，以創(chuàng)造健康良性的市場秩序。
從目前這三種模式的落地情況來看，雖然不同模式的接受范圍不同，但一個共同的問題是面對幾千家業(yè)務(wù)模式、規(guī)模、產(chǎn)品種類都不同的P2P平臺，銀行的服務(wù)能力終歸是有限的。
再加上不斷收緊的監(jiān)管環(huán)境，聯(lián)合存管的方式存在不確定性，銀行存管和直連的服務(wù)成本高企，銀行篩選平臺的標(biāo)準(zhǔn)不斷提高也在情理之中。
